El seguro del hogar casi siempre paga el daño que la gotera provoca dentro de casa —el techo manchado, la pintura, el parqué, los muebles— y casi nunca paga la reparación del tejado cuando el agua entra por desgaste o falta de mantenimiento. Esa frase resume el 90 % de los partes que vemos. Entender por qué funciona así te ahorra un rechazo y, sobre todo, te dice qué tienes que fotografiar antes de que suba nadie a tocar nada.
La diferencia clave no está en la letra pequeña de tu compañía, sino en una idea que recorre toda la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro: el seguro cubre lo súbito, accidental e imprevisto. Un temporal que arranca cuatro tejas es un accidente. Una cubierta de cincuenta años cuyo rastrelado se ha podrido despacio no lo es: eso es depreciación, y ninguna póliza asegura el paso del tiempo.
En una línea: daño interior por agua → cubierto. Teja rota por viento fuerte o granizo → normalmente cubierto. Cubierta vieja, musgo, rastrel podrido o mala conservación → excluido. Plazo para comunicar el siniestro: 7 días desde que lo conoces.
Continente, contenido y daños por agua
Tu póliza divide la casa en dos bolsas. El continente es la construcción: estructura, cubierta, tabiques, solados, instalaciones fijas. El contenido es todo lo que se movería si te mudaras. Una gotera suele tocar las dos: moja el falso techo (continente) y estropea el sofá (contenido). Si estás de alquiler, revisa qué has contratado: lo habitual es que el propietario asegure el continente y el inquilino solo el contenido.
Encima de esa división actúa la garantía de daños por agua, que es la que se activa en el 100 % de estos partes. Aquí llega el matiz que descoloca a mucha gente: esa garantía suele incluir la localización y reparación de la avería, pero referida a tuberías y conducciones de la vivienda. La rotura de la cubierta no es una conducción, así que la reparación del tejado se remite a la garantía de fenómenos atmosféricos, que solo entra si hubo un evento meteorológico identificable.
Caso a caso: qué pagan y qué rechazan
Esta tabla recoge los supuestos que más se repiten en las viviendas de Lugo y su provincia, con el criterio habitual de las compañías. No sustituye a tus condiciones particulares: son el único documento que manda.
| Situación | Reparación del tejado | Daño interior |
|---|---|---|
| Temporal con rachas fuertes que levanta o parte piezas | Sí, fenómenos atmosféricos | Sí |
| Granizo que fisura teja o placa | Sí, con parte meteorológico | Sí |
| Rama o árbol caído sobre el faldón | Sí | Sí |
| Teja desplazada sin causa atmosférica | No | Normalmente sí |
| Rastrelado podrido o cubierta agotada | No, exclusión por conservación | Discutido, suele denegarse si es progresivo |
| Musgo y canalón obstruido que desborda | No, falta de mantenimiento | Depende del perito |
| Impermeabilización vencida en azotea | No | Solo el primer episodio, y no siempre |
Cuando el viento entra en el terreno de lo extraordinario —rachas por encima de los 120 km/h— el expediente deja de ser cosa de tu compañía y pasa al Consorcio de Compensación de Seguros. Tú no cambias de interlocutor: das el parte igual y tu aseguradora lo tramita, pero quien indemniza es otro y los baremos son los suyos.
Los siete días que deciden el expediente
El artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro te obliga a comunicar el siniestro en un plazo de siete días desde que lo conoces, salvo que tu póliza te dé más. Es el error más caro y más frecuente: la gente pone un barreño, espera a ver si el techo seca solo y llama al mes. Para entonces la compañía puede alegar que la demora agravó el daño y reducir la indemnización en esa proporción.
Hay una segunda fecha que conviene tener presente: la acción para reclamar prescribe a los dos años en daños materiales. Y una tercera, menos conocida: si tomas medidas urgentes para evitar que el daño crezca —una lona, un sellado provisional, achicar agua—, el gasto es reembolsable aunque el siniestro acabe siendo discutido. Guarda la factura.
Cómo documentar el parte para que no te lo tumben
El perito no fue testigo de nada: reconstruye lo que pasó con lo que le enseñas. Cuanto más material aportes tú, menos margen hay para la interpretación cómoda.
- Fotografía el interior el primer día, con la mancha aún húmeda, y repite cada 48 horas. La secuencia demuestra que el episodio es reciente.
- Descarga el registro meteorológico de la estación más cercana. Un histórico de racha máxima y precipitación convierte "hubo temporal" en un dato.
- Pide un informe técnico con fotos desde la cubierta. Un documento que identifica la pieza rota, el punto de entrada y el recorrido del agua pesa mucho más que una descripción telefónica.
- No repares antes de la peritación, salvo lo imprescindible para contener el agua. Si borras la prueba, la carga de demostrarla vuelve a ti.
- Conserva las facturas del mantenimiento previo. Una limpieza de canalones del año pasado desactiva de golpe el argumento de la falta de conservación.
La misma gotera se paga o no se paga según cómo llegue documentada. Hemos visto rechazar partes legítimos por llamar tarde y aceptar otros dudosos porque el propietario tenía fotos fechadas y el parte de la estación meteorológica.
Equipo técnico de Reparación de Tejados Lugo
Si no estás de acuerdo con el perito
La ley prevé exactamente este escenario. Puedes nombrar tu propio perito de parte; si los dos informes no concuerdan, se designa un tercer perito cuyo dictamen resuelve. En paralelo tienes la reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora y, agotada esa vía, ante la Dirección General de Seguros. En reparaciones de cuatro cifras suele compensar; por debajo, el coste del perito propio se come la diferencia.
Y después, ¿quién repara?
Aunque la compañía asuma el coste, en la mayoría de las pólizas puedes elegir empresa y presentar factura. Merece la pena, porque el reparador asignado trabaja con el alcance que el perito aprobó, que casi siempre es el mínimo para que deje de entrar agua. Si tu cubierta necesita algo más, ese "algo más" no aparecerá en el informe y volverás a tener una gotera dentro de dos inviernos.
Nuestro trabajo aquí es doble: subir, localizar el punto real de entrada y entregarte un informe con fotografías y presupuesto cerrado que sirva para el expediente. Si la parte que el seguro no cubre necesita retejado, sellado de limahoyas o canalones nuevos, lo verás desglosado aparte, de modo que sepas qué pagas tú y qué paga la póliza. Puedes ver cómo abordamos cada tipo de daño en reparación de tejados en Lugo.
